또 고령화 심화로 노후 의료비가 급증하고 건강보험, 장기요양보험 등 사회보험 재정고갈 문제가 현실화되고 있어, 연금보험 같은 사적 연금을 통한 노후 대비가 절실한 것으로 파악되고 있다.

▶연금 세제혜택 갈수록 축소되는 추세=일반연금의 납입보험료 일시납 2억원 초과에 대한 세제혜택 축소(2013년 2월15일 시행)로 2012년 이후 연금보험 가입규모가 눈에띄게 줄고 있는 것으로 나타났다. 생명보험협회에 따르면 2012년 24조7천억원에 달하던 일반연금보험의 수입보험료가 2013년 21조2천억원으로 전년보다 14.2% 감소했다. 이어 2014년에는 19조2천억원으로 이보다 9.4% 쪼그라드는 등 지속적 하락세를 보였다.

대표적 세테크 상품인 연금저축 보험도 소득공제가 세액공제로 변경된 2014년1월1일을 기점으로 하향세로 돌아섰다. 2013년 9조원을 기록했던 수입보험료가 다음해에는 8조8천억원으로 2.2% 감소했다.

▶비과세 연금저축보험 4월 이전이 ‘막차’=‘세(稅)테크’ 상품의 맨앞에 자리하고 있는 저축성 보험의 이자 수익 비과세 한도도 오는 4월부터 축소된다.

저축성 보험은 월 복리로 원금과 이자에 또 이자가 붙는 만큼 은행 적금보다 유리한 데다, 10년 이상 상품을 유지할 경우 이자 비과세 혜택까지 받을 수 있다. 노후 준비 등을 이유로 장기적으로 돈을 모으려는 사람들이 선호하는 상품이다. 현재 판매 중인 저축성 보험은 10년 이상 유지하면 이자소득에 대한 세금이 15.4% 면제된다. 일시납 비과세 저축보험은 1인당 보험료 합계액 2억원까지, 월 적립식 보험은 한도 없이 비과세 혜택을 받을 수 있다.

하지만 4월부터는 비과세 한도가 크게 낮아진다. 일시납은 1억원 이하, 월 적립식은 월 보험료 150만원 이하만 비과세 혜택을 적용받는다.

단, 일시적으로 여유 자금이 생겨 월 150만원 넘게 납입하더라도 연간 납입금 합계가 1800만원을 넘지 않으면 비과세 혜택을 받는다. 전문가들은 “저축성 보험은 갈수록 유지해야 하는 기간이 길어지는 등 비과세 혜택이 줄어드는 추세”라며 “비과세 통장이 없거나 노후 준비가 부족하다면 가입을 고려할 만하다”고 했다.

저축성 보험은 중간에 여유 자금이 생길 경우, 납입하던 보험금의 두 배까지 추가 납입이 가능하다. 4월 이후에 추가 납입 계획이 있다면 비과세 혜택을 못 받게 되므로 가입을 고려한다면 미리 들어놓는 것이 바람직하다.