60대 1세대 실손→5세대 3년간 보험료 559만원 절약…대신 주의할 점은? [머니뭐니]

[헤럴드경제=정호원 기자] 2013년 3월 이전에 실손보험에 가입한 60대 여성이 다음 달 도입되는 계약전환 할인을 받아 5세대로 갈아타면, 3년간 보험료를 약 559만원 아낄 수 있는 것으로 나타났다. 다만 5세대는 비급여 보장이 크게 줄어든 상품이라 의료 이용이 잦은 가입자는 보험료 절감분과 보장 축소를 함께 따져보는 것이 좋다.

19일 금융감독원이 국회 정무위원회 소속 민병덕 더불어민주당 의원실에 제출한 ‘연령대별 기존보험 가입자 5세대 전환 시 월 보험료 시뮬레이션’ 자료에 따르면 1세대 실손에 가입한 60대 여성의 월 평균 보험료는 17만6982원에 달했다. 같은 연령대 여성의 5세대 보험료는 4만3241원으로 75.6% 낮다. 여기에 계약전환 할인까지 적용하면 월 2만1620원으로, 기존 대비 87.8% 줄어든다. 이는 6개 손해보험회사(메리츠화재, 삼성화재, 현대해상, KB손해보험, DB손해보험, 흥국화재)의 공시 보험료 평균을 기준으로 추산한 결과다.

계약전환 할인은 2013년 3월 이전 가입자, 즉 재가입 주기가 없는 1·2세대 실손 가입자가 5세대로 전환하면 3년간 5세대 보험료를 50% 깎아주는 제도다. 오는 11월 도입 예정이다. 이를 적용해 단순 계산하면 60대 여성은 3년간 559만3032원을 아낄 수 있다. 60대 남성은 월 13만6139원에서 2만966원으로 줄어 3년간 414만6228원, 50대 여성은 월 13만8381원에서 1만7239원으로 줄어 436만1112원의 절감 효과가 있다. 2세대 가입자도 60대 여성 기준 월 12만6773원에서 2만1620원으로 낮아져 3년간 378만5508원을 줄일 수 있다.

절감 효과는 전 연령대에서 컸다. 1세대 가입자가 5세대로 바꿀 때 보험료 인하율은 할인 적용 전 기준으로 68~78%에 달했다. 20대 남성은 월 3만2683원에서 9730원으로, 40대 여성은 9만8393원에서 2만3431원으로 내려간다.

반면 3·4세대 가입자는 계약전환 할인 대상이 아니어서 체감 효과가 상대적으로 작다. 4세대에서 5세대로 전환할 때 보험료 인하율은 50대 남성 14.2%(3만3417원→2만8683원), 40대 남성 19.9%(2만2195원→1만7777원), 60대 여성 22.7%(5만5945원→4만3241원) 등 14~23% 수준에 그쳤다.

반면 보험료가 싸진 만큼 보장은 줄었다. 5세대 실손은 비중증 비급여(특약2)의 보장한도를 연 5000만원에서 1000만원으로 낮추고 자기부담률을 30%에서 50%로 올렸다. 도수치료 등 근골격계 물리치료와 체외충격파 치료, 비급여 주사제, 미등재 신의료기술은 비중증 비급여 보장에서 빠졌다. 이 때문에 의료 이용이 적은 가입자에게만 전환이 유리할 수 있고, 도수치료나 비급여 주사제를 자주 쓰는 가입자에게는 효과가 제한적일 것으로 보인다.

금감원도 제출 자료에서 “기존 실손보험 가입자는 과거 보험료 납입액 및 보험금 수령액, 향후 의료 이용 가능성 등을 종합적으로 고려해 개인 사정에 맞게 5세대 전환 여부를 결정할 수 있다”고 설명했다.

할인 기간이 끝나도 5세대 보험료는 1세대보다 크게 낮다. 60대 여성 기준 5세대 정상 보험료(4만3241원)는 현재 1세대 보험료의 4분의 1 수준이다. 다만 보험료는 시점과 보험사별로 달라질 수 있다. 계약전환 할인은 11월부터 6개월간 시행한 뒤 연장 여부를 검토할 방침이다. 할인을 신청했더라도 6개월 이내라면 청약 철회가 가능하다.

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