‘중도상환수수료란, 금융기관에서 돈을 빌린 고객이 만기 전에 대출금을 갚을 경우 금융기관에서 고객에게 물리는 벌칙성 수수료이다. 이 중도상환수수료는 3년까지만 발생하며 만기일 3년이 가까워올수록 줄어든다.

고정금리든 변동금리든 주택담보대출을 갈아탈 때 고려해야 하는 게 중도상환수수료다.

중도상환수수료는 은행마다 다르지만 보통 3년 기준으로 1.4% 수준이다. 그동안은 3년간 1.5%를 적용하는 은행이 많았지만 지난해 11월 우리은행과 KEB하나은행 등이 1.4%로 내리는 등 은행마다 점차 수수료율을 낮추는 추세다. 앞으로 금리변동에 대비해 보다 유리한 조건으로 대출을 갈아탈 때는 아낄 수 있는 이자와 은행에 내야 할 중도상환수수료를 잘 비교해봐야 한다.

중도상환수수료는 대출을 이미 사용한 기간과 조기상환액, 수수료율을 고려해 산출한다. 중도상환수수료가 3년간 1.5%인 경우를 가정해보자.

주택자금을 빌려 정확히 6개월을 사용한 뒤 대출금 중 5000만원을 먼저 갚는다면 중도상환금 5000만원에 대해 수수료를 내야 한다. 이때 적용되는 수수료는 1.5%가 아닌 1.25%다. 금액으로는 62만5000원이다. 수수료율 1.25%가 적용되는 건 중도상환수수료 적용기간인 3년 가운데 이미 대출을 이용한 6개월은 수수료율 계산에서 빠지기 때문이다. 은행 입장에서 중도상환수수료는 ‘최소 3년은 처음 금액대로 대출을 이용해야 대출계약의 수지가 맞는다’는 일종의 계약조건인데, 이미 대출을 이용한 기간(6개월)은 소비자가 계약을 이행했다고 볼 수 있다. 이처럼 중도상환수수료는 대출 이용기간이 늘어나 3년에 가까워질수록 순차적으로 줄어든다. 3년 뒤엔 중도상환수수료가 없다.

중도상환수수료 부담은 빠르게 증가하는 가계부채의 원인이 되기도 한다. # ㅇㅇ은행에서 2012년 연 4.7%의 고정금리로 주택담보대출을 받은 L모씨는 지난해 10월 금리가 연 3.7%까지 떨어지자 대출 상품을 갈아타기 위해 은행에 상담을 받았다. 그러나 은행에서는 동일 은행에서라도 담보대출갈아타기를 하려면 중도상환수수료를 내야 한다고 했다. L씨는 그 동안 높은 이자만 해도 부담스러웠는데 수수료까지 내라니 억울한 마음이 들었다. 하지만 워낙 저금리 상황이어서 갈아타는 편이 기존 금리로 대출 이자를 내는 것보다 이익이었기 때문에 중도상환수수료를 지불하고 아파트담보대출 갈아타기를 택했다.

L씨처럼 기존에 고금리로 대출상품을 이용하고 있던 고객들은 연일 저금리 뉴스에 저금리 상품으로 갈아타려는 시도를 많이 하고 있다. 하지만 최소 20년으로 상환목표를 잡는 거액의 대출상품인 주택담보대출은 중도상환수수료도 무시할 수 없는 수준이다. 그래서 대출 상품을 갈아탈 때는 금리 인하로 얻게 되는 소득과 현재의 중도상환수수료를 같이 고려해야 한다. 이러한 부분은 일반 고객들이 알기에는 어려운 부분이 있다.

중도상환수수료 감면 조건이 있다는 걸 아는 소비자들은 많지 않을 것이다.

은행별 아파트담보대출금리비교서비스 뱅크-아파트 (http://www.bank-apt.com) 의 장선영 공인중개사는 “매년 총대출금의 20~50%까지는 중도상환해도 수수료를 면제해주는 은행이 있다.” 며, “다만 면제 조건은 은행과 대출 시기에 따라 달라지기 때문에 신규 대출을 받거나 기존 대출을 갈아탈 때 꼼꼼히 따져봐야 한다.” 고 조언했다.

요즘은 시중 상품 중 본인의 상환계획을 고려해 여러 은행의 금리와 조건을 를 비교해주는 정보사이트들을 많이 이용한다. 직접 은행을 돌아다니며 발품을 팔던 옛날과 다르게 사이트를 통해 대출을 원하는 사람들은 손쉽게 금융사의 주택담보대출상품을 개인별 상황을 고려해 진단받을 수 있고, 중도상환수수료, 대출조건, 상환조건에 대한 정보등도 쉽게 무료로 얻을 수 있으며, 주택담보대출리모델링 서비스도 제공받을 수 있다.

주택담보대출 금리비교서비스 뱅크-아파트는 전 금융권(은행, 보험사, 농협, 수협, 새마을금고, 신협, 저축은행, 캐피탈 등)에서 제공하는 아파트담보대출, 빌라담보대출, 전세자금대출, 주택담보대출 등의 금리비교 현황정보를 주택아파트 담보대출 갈아타기가 필요한 사람이나 주택구입자금이 필요한 사람들에게 무료로 제공하고 있고, 대출이자계산기, 포장이사견적비교, 인테리어견적비교, 이삿짐센터가격비교, 손 없는 날 달력, 이사준비 체크리스트 등 서비스도 함께 제공하고 있다. <자료제공 : 뱅크-아파트, 문의전화 : 070-8785-5523>

온라인뉴스팀/