은퇴자금 마련 연금저축 vs 연금보험 vs 즉시연금, 체크리스트

우리나라는 2026년이면 초고령화 사회에 진입하게 된다. 전체 인구 중 65세 이상 노인인구가 20%가 넘게 되고 저출산으로 인한 성장 원동력 부족으로 2060년경에는 국민연금 마저 위태롭다는 위기의식마저 높아지고 있다. 소득시기에 저축하여 은퇴시기에 나눠쓴다는 재무설계개념이 사회통념이 되어버렸고, 20대-30대부터 은퇴준비를 해야 한다는 전문가들의 지적이 커지고 있는 현실이다.

저금리-고물가 속에서 은퇴/노후준비에 대한 관심으로 각종 연금보험이 꾸준한 인기를 누리고 있어 노테크 트랜드로 자리잡고 있다. 하나이상 반드시 준비해야 하는 연금보험, 하지만 종류가 많아 어떤 연금보험이 유리한지의 판단이 쉽지 않다는 여론이 높다.

다양한 연금보험종류, 급한 불은 '즉시연금'으로

통상 연금보험에는 크게 3가지로 구분된다. 소득공제가 되는 '연금저축보험'과, 소득공제 대신 10년이상 유지 시 세금을 물리지 않는 비과세 '연금보험'으로 구분된다. 반면, '즉시연금보험'은 목돈을 일시불로 납부한 후 종신형, 상속형, 확정기간형 등 일정기간 동안 지급받을 수 있는 연금보험이다. 종신연금형으로 수령할 경우 기대여명조건을 충족시키면 가입즉시 비과세가 적용 된다. 이 기준을 지키지 못하면 오히려 과세가 될 수도 있다. 2013년 이후부터 시행되는 세법에 따라 납입 보험료 2억원 이상이면 종신형은 5.5%의 연금소득세가, 상속형과 확정형은 15.4% 이자소득세가 발생할 수 있으므로 유의해야 한다.

연금저축보험, '소득공제'는 놓칠 수 없는 혜택

직장인 및 자영업인에게는 소득공제 연금저축보험을 권한다. 은퇴 후 재원을 마련할 수 있을 뿐만 아니라 직장생활 동안 연말정산으로 인한 소득공제 효과를 톡톡히 볼 수 있기 때문이다. 기본적인 복리효과로 중장기 수익률이 높고, 최저이율 보증과 예금자보호로 인해 안정적이다. 일시 납입중지 기능과 추가납입 기능이 있어 운용도 수월한 편이다.

수입과 지출이 불규칙하고 기초연금재원이 부족하다면, 소득이 있을 때 더 많이 준비해야 하므로 연금저축보험이나 연금보험 중 유리한 연금에 가입하는 게 좋다. 즉시연금의 경우 적립형으로 은퇴준비를 하지 못한 사람들이 목돈을 일시불로 납부하고 매달 연금을 받을 수 있는 상품임으로 목돈이 준비된 사람들에게 유리한 상품이다. 다양한 연금보험 가운데 효과적인 연금을 선택하기 위한 요령에 대해 기본적인 체크사항을 점검해 보았다.

첫째, 연금지급방식과 지급기간을 확인할 것평균 여명의 증가로 인해 연금 지급방식이 종신연금형, 상속연금형, 확정연금형 등으로 나누어 지게 되는데 20년이상 지급 보증되어 장수리스크에 대응할 수 있는 상품인지 체크해야 한다.

둘째, 연금은 장기저축에 유리, 적정 보험료 및 단점 설명 들어야연금보험은 중장기 저축에 유리하도록 설계되어 있다. 특히 소득공제 연금저축보험의 경우 중도에 해지(5년 이내)할 경우, 그 동안 받았던 소득공제 세제혜택과 해지에 따른 기타소득세등 가산세를 부과할 수 있으므로 부담 가능한 범위의 보험료로 가입해야 한다. 또한 연금보험 역시 10년 이내에 중도 해지하게 되면 과세 대상이므로 가입 시 신중한 선택이 필요하다.

셋째, 공시이율과 배당유무, 지급여력, 사업비를 비교할 것'연금보험'이라는 상품명이 같다고 해서 상품내용까지 같은 것은 아니다. 보험사 별로 공시이율과 배당 유무, 지급여력이 다르며 사업비가 다르다. 똑 같은 보험료를 납입한다 하더라도 공시이율과 사업비 차이 만으로도 연금수령액이 차이가 날 수 있으므로 이 부분은 전문가와 상의하는 게 좋다.

은퇴 후 기초연금에 의지해 노후 생활을 영위하기 힘들다는 사회적인 공감대가 형성되고 있다. 이제는 개인연금저축이 필수 재테크로 여겨지고 있으나 상품별 스팩(사업비,이율,보증이율,연금수령액외)이 다르기 때문에 연금 구분이 쉽지 않다는 지적이다. 연금보험비교사이트 장병구 TF 팀장은 “연금보험은 본인의 재무상태에 적합해야 하고, 세제효과 및 장 단점 비교 포인트까지 이해하고 선택해야”한다고 조언했다. 연금보험 전문 비교사이트(www.yungumonline.com)에서는 전문자산관리사가 개인에 맞는 연금저축보험 비교선택요령과 일반/변액연금보험 스팩/수익률비교등 맞춤형 연금 포트폴리오를 제공 및 추천하고 있어 참고가 가능하다.

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