대출 금리 중 가산금리 비중 절반 육박

예금금리 신속 인하

[헤럴드경제=황혜진 기자]한국은행 기준금리가 인하돼도 금융소비자들이 체감하는 금리인하 효과는 미미한 것으로 나타났다. 지난 2년 간 한국은행이 기준금리를 5차례(1.25%포인트) 낮추면서 시장금리가 대폭 내려갔지만 은행들이 가산금리를 높이는 방법으로 대출금리 하락분을 메워왔기 때문이다. 반면, 재빠른 수신금리 인하와 수수료 인상은 금리인하 효과를 체감하기 더 어렵게 만들었다.

9일 은행연합회 공시 자료에 따르면 주요 은행 7곳(신한ㆍKB국민ㆍKEB하나ㆍ우리ㆍNH농협ㆍ한국씨티ㆍSC제일)의 지난 6월 주택담보대출(만기 10년 이상 분할상환식) 평균금리는 연 2.65~2.92%다.

이 중 가산금리가 차지하는 비중은 평균 44.4%(최저 41.1%~최고 47.1%)로 전체 대출금리의 절반에 가까웠다. 은행의 대출금리는 한국은행 기준금리에 조달금리를 얹은 은행 기준금리에 고객들의 신용도를 토대로 한 가산금리를 더해 정해지는데, 2014년 6월 평균 18.6%에 불과했던 가산금리 비중이 2년 만에 2.4배 늘어난 것이다.

KB국민은행은 15.5%에서 44.3%로 3배 가까이 늘렸다. 2년 전 28.4%로 가산금리 비중이 7개 은행 가운데 가장 높았던 신한은행도 1.6배 증가시켰다.

특히 농협은행은 2014년 6월 가산금리 비중이 4.5%에 불과했으나 2년 만인 올해 6월에는 46.6%로 무려 10배 이상 확대됐다. 2년간 평균금리 하락폭이 0.39%에그쳐 기준금리 하락폭(1.25%)3분의 1 수준에 불과했다.

반면 은행들은 고객에게 주는 예ㆍ적금 수신금리는 재빨리, 지속적으로 낮췄다. 우리은행은 지난달 29일 ‘레드몽키스마트정기예금’의 금리를 연 1.50%에서 1.20%로 내렸다. KEB하나은행도 지난 6월 한 차례 금리를 내렸던 ‘오!필승코리아 정기예금2016’의 예금금리를 이달 또 한 차례 내렸다. KB국민은행과 NH농협은행도 같은 기간 예ㆍ적금 상품의 금리를 한 차례씩 하향조정했다.

그 결과 기준금리 인하에도 대형 은행들의 이자이익은 늘어났다. 올해 상반기에만 수천억원대의 이자이익을 올렸다. 신한ㆍKB국민ㆍKEB하나ㆍ우리ㆍNH농협 등 5대 대형은행의 상반기 이자이익은 11조3517억원으로 작년 상반기(10조8423억원)보다 3.8%(4094억원) 증가했다.

각종 수수료도 인상해 수익을 극대화했다. KB국민은행은 6월 송금, 예금, 자동화기기, 외환 등 주요 수수료를 일제히 인상했다. 신한은행도 지난 4월 외화 송금 수수료 체계를 변경하면서 일부 구간을 인상했다. 올해 초부터 KEB하나은행, 씨티은행 등도 수수료 일부를 인상했다. IBK기업은행도 최근 송금, 자동화기기 수수료 등을 올렸다.

한 시중은행 관계자는 “저금리가 지속되면서 은행 수익성이 악화되는 것을 완화하기 위한 고육지책”이라고 설명했다. 또 다른 은행 관계자는 “순이자마진 하락으로 은행 수익성이 떨어진데다 저성장과 가계부채 증가 등으로 개인 부실 가능성마저 큰 상황”이라며 “경제환경이 좋지 않은 상황에서 가산금리까지 낮추면 은행의 부실이 커질 수 있다”고 말했다.

조남희 금융소비자원 대표는 “은행들은 가산금리를 활용해 이익을 방어하고 있고, 금융당국은 이를 묵인해주면서 은행에 대한 통제력을 강화하고 있다”고 비판했다.