거래는 얼었는데 연체는 불었다…은행 주담대 연체액 3년 반만에 2.2배 늘었다

[헤럴드경제=서상혁 기자]고강도 대출 규제와 금리 상승으로 주택 매수세는 얼어붙었지만, 기존 주택담보대출 차주들의 연체는 눈덩이처럼 불어나고 있다. 대출 문턱이 높아지며 신규 ‘영끌’ 수요는 주춤해졌지만, 이미 빚을 내 집을 산 차주들은 불어난 이자 부담을 견디지 못하는 ‘이중 압박’에 내몰리는 모습이다.

8일 국회 정무위원회 소속 박성훈 국민의힘 의원이 금융감독원으로부터 제출받은 자료에 따르면 국내 은행권 주택담보대출 잔액은 2022년말 644조3000억원에서 올해 6월말 779조2000억원으로 21% 증가했다.

연체 채권 잔액이 불어나는 속도는 이보다 더 빨랐다. 같은 기간 1개월 이상 연체된 채권 잔액은 1조원에서 2조2000억원으로 두배 이상 증가했다. 대출 잔액 증가율 대비 6배 높은 수치였다.

3개월 이상 연체 채권은 2022년말 5000억원에서 2023년말 9000억원, 2024년말 1조1000억원, 지난 연말 1조4000억원으로 증가했다. 올 6월말에도 같은 수준을 보였다.

고정·회수의문·추정손실 여신의 총합인 고정이하여신도 2022년 8000억원에서 올 6월말 1조7000억원으로 늘었다.

이 때문에 은행들이 쌓고 있는 대손 비용도 눈덩이처럼 불고 있다. 2022년 말 3천억원었던 대손충당금은 올해 6월 말 9000억원으로 3배로 증가했다.

개별 은행으로 보면 올해 6월말 기준 주담대 연체 잔액이 가장 많은 곳은 5117억3000만원의 NH농협은행이다. KB국민은행(3680억2000만원), 우리은행(3419억6000만원), 하나은행(3026억6000만원), 신한은행(2168억8000만원)이 뒤를 이었다. 농협은행의 경우 올해 들어 처음 5000억원을 넘어선 것으로 전해졌다.

일부 은행은 연체율이 급등했다. 전북은행의 주택담보대출 연체율은 작년 말 0.19%에서 올해 6월 말 0.95%로 뛰었다. 국내 은행 중 가장 높았다. 연체액은 52억6000만원에서 328억1000만원으로 늘었다. 4대 시중은행(KB·신한·하나·우리)의 연체율은 0.3% 안쪽으로 나타났다. 신한은행이 0.19%로 가장 낮았다.

주택담보대출은 금융권에서 대표적인 안전 자산으로 취급된다. 신용대출과 다르게 부동산을 담보로 한다는 점에서 연체가 일어나도 종국엔 경매 등으로 원금을 회수할 수 있어서다. 이처럼 안전한 자산임에도 건전성에 빨간불이 들어오면서 금융당국도 잔뜩 긴장하고 있다.

특히 한국은행의 2연속 기준금리 인상에 시장금리도 장기물 위주로 급등하고 있는 만큼, 주담대를 비롯한 대출 연체율은 점차 상승할 것으로 전망된다. 이 때문에 금융당국은 수시로 은행권에 손실 흡수 능력 확충에 나설 것을 당부하고 있다.

이자조차 내지 못하는 ‘깡통 여신’도 코로나19 이후 가장 많아진것으로 나타났다. 5대 은행(KB·신한·하나·우리·NH농협)의 올 2분기말 기준 무수익여신 잔액은 6조4108억원으로 전년 말 대비 28% 늘었다. 이들 은행의 전체 여신 잔액에서 무수익 여신이 차지하는 비율은 2분기말 0.34%로 코로나19 당시 2020년 2분기말(0.34%) 이후 가장 높은 수치를 기록했다.

5대 은행의 무수익여신 잔액은 2022년 말 2조7천902억원, 2023년 말 3조5090억원, 2024년 말 4조3736억원으로 매년 꾸준히 늘었다.

무수익여신은 은행이 이자를 수익으로 계상하지 않거나 원리금 상환이 3개월 이상 연체된 여신으로 은행으로서는 이자 수익을 기대하기 어렵다는 점에서 ‘깡통 여신’으로 부르고 있다.

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