생존기간 고려 소득대체율 추정 연금액 은퇴전 소득의 38%불과 여성은 41%…수명 좀 더 길어

우리나라 남성이 국민연금, 퇴직연금, 사적연금에 모두 가입해 20년 동안 낼 경우 실제 받는 연금액은 은퇴 전 소득의 38%에 불과할 수 있다는 분석 결과가 나왔다.

지난해 말 국민연금연구원 신승희 전문연구원 등이 한국데이터정보과학회지에 발표한 ‘생존기간을 고려한 생애소득대체율의 추정’ 논문을 보면 3대 연금에 모두 20년 동안 가입했다고 가정했을 때 생애소득대체율은 남성 38.3%, 여성 41.1%로 나타났다.

연구자들은 기존의 소득 대체율이라는 개념이 생존 기간의 불확실성을 반영하지 못한다는 점을 고려해 생애소득대체율 지표를 개발해 생존기간에 따라 소득대체율이 어떻게 변하는지 분석했다.

생애소득대체율은 은퇴 전 소득 대비 은퇴 후 소득을 생존기간의 확률에 따라 가중치를 부여해 평균을 낸 지표다.

국민연금과 퇴직연금의 보험료율은 각각 현행 9%와 8.3%를 적용했고, 개인연금 보험료율은 분석자료가 따로 없어 국민연금과 같은 9%로 가정했다. 대상자는 지난해 신규가입자며 수급연령은 60세로 잡았다.

그 결과 3대 연금에 20년 가입했다면 60세에 2014년 현재가치 기준으로 남성이 평균 108만원, 여성이 평균 67만원을 각각 받게 된다. 이처럼 남녀간의 연금액이 차이가 나는 이유는 소득이 다르고 남자보다 여자가 오래 살기 때문이다.

수급액을 바탕으로 생애소득대체율을 분석하면 남성은 국민연금이 전체 생애소득대체율의 19.3%를 차지하고, 퇴직연금 9.1%, 개인연금 9.9%(총 38.3%)인 것으로 집계됐다.

여성은 국민연금이 전체 생애소득대체율의 25.7%, 퇴직연금 7.4%, 개인연금 8.0%(총 41.1%)로 나타났다.

각 연금에 40년 가입한다고 가정할 경우 생애소득대체율은 남성 77.4%, 여성 79.2%로 크게 올랐다. 그러나 현재 근로상황을 고려했을 때 40년간 3대 연금에 모두 가입하는 것은 현실성이 떨어진다.

신 연구원은 “개인연금 없이 20년간 국민연금, 퇴직연금 가입만을 고려하면 남성과 여성의 생애소득대체율은 28.4%, 33.1% 수준까지 떨어진다”며“은퇴 설계시 개인의 소득 수준, 가입 기간을 고려해 생애소득대체율을 높일 필요가 있다”고 말했다.

그는 또 “이번 연구는 가입기간, 소득수준, 개인연금의 보험료율 등을 가정해 설정한 것이므로 향후 연구에서 더 현실적으로 분석해 생애소득대체율을 산출해야 할 것”이라고 덧붙였다.

원승일 기자/