[금융 포인트의 민낯③] 포인트 연계 할부냐, 현금결제냐…더 경제적인 소비는?

［헤럴드경제=강승연 기자] 고가의 물건을 구매할 때마다 소비자들은 고민에 빠지곤 한다. 신용카드 회사들이 저마나 내세우는 포인트 연계 할부 마케팅이 솔깃하게 다가오기 때문.

이 마케팅은 과거 ‘선지급포인트 서비스’(선포인트 제도)로 불린 바 있다. 상품 구매비용의 일부를 카드사가 부담하고 그 돈을 고객이 카드 사용시 쌓이는 포인트로 갚을 수 있게 하는 게 서비스의 골자다.

신청금액 한도는 50만원으로, 물품 가격의 30% 이하까지 가능하다.

포인트 상환을 위한 월별 카드 이용금액 고지 불충분 등 불완전판매 논란이 일자 지난해 서비스 최대 이용금액을 70만원에서 50만원으로, 상환기간도 최대 60개월에서 36개월 등으로 축소했다.

하지만 자동차, 가전제품, 휴대전화 등 고가의 제품을 구입할 때 유용하다는 장점 때문에 꾸준히 수요가 이어지고 있다는 게 카드업계의 설명이다.

실제 포인트 연계 할부 서비스가 소비자에게 이득이 되는지 확인하기 위해 200만원 상당의 에어컨 구매하는 조건을 A사의 제도에 가상으로 대입해 계산해봤다.

50만원은 36개월 간 포인트 연계 할부 서비스로 이용하고, 나머지 150만원은 똑같이 12개월 할부로 한다고 가정했다.

이때 월평균 상환해야 하는 포인트는 1만5000점 정도였다.

일반적인 할부수수료(연 6.5%)와 포인트 적립률(1.25%)을 적용하면 매달 120만원 가량을 꾸준히 사용해야 한다.

그렇지만 유통, 통신 등 포인트 적립률이 높은 가맹점 위주로 사용하면 월평균 이용금액을 낮출 수 있다.

매달 통신요금 9만원, 마트 20만원, 백화점 15만원, 주유소 15만원, 기타업종 5만원 등 총 60만원으로도 1만5000점을 채울 수 있었다. 포인트 연계 할부 서비스를 이용한 카드로 생활비를 낸다고 생각하면 큰 부담 없이 포인트 상환이 가능한 것이다.

150만원에 대한 할부 수수료는 약 14만원으로 200만원 전액을 할부 결제했을 때의 18만원 보다 4만원 정도 아낄 수 있었다.

포인트 연계 할부 서비스는 이처럼 가전제품이나 자동차 등 고가의 제품 살 때 유용하게 사용할 수 있다. 휴대전화의 경우에는 70만원까지 포인트 결제할 수 있다.

대출에도 연계해 쓸 수 있다. KB국민카드 등 은행계 카드사는 은행에서 부동산담보대출을 받을 때 대출원금 최고 50만원과 해당 이자를 우선 상환하고, 카드 사용으로 적립된 포인트로 갚을 수 있도록 한 제도를 운영 중이다.

한 카드사 관계자는 “포인트 연계 할부 서비스는 잘만 이용하면 사실상의 무이자 할부 효과를 누릴 수 있어서 고객의 부담을 낮출 수 있다”면서 “카드사에서 제공하는 포인트 계산기나 시뮬레이션 등을 활용해 상환을 위한 카드 결제 계획을 미리 세우면 도움이 된다” 말했다.

다만 ‘잘 쓰면 약, 못 쓰면 독’이 될 수도 있다.

포인트로 미리 결제했기 때문에 이 포인트를 갚기 위해 매달 일정금액을 쓰다 보면 불필요한 소비로 이어질 수 있다.

카드 이용금액을 채우지 못했을 때는 원금과 이자를 현금으로 갚아야 한다는 단점도 있다.

금융감독원이 지난해 신학용 전 의원에게 제출한 ‘자동차 구매목적의 선포인트 서비스 이용 현황’ 자료에 따르면 5년 간 선포인트 사용액 9175억8700만원 가운데 13.6%(1249억9600만원)는 현금으로 상환됐다.

또 2010년부터 2015년 상반기까지 선포인트 서비스 이용 고객은 비이용 고객(500만원)보다 1.7배 높은 연평균 900만원의 지출이 있었다.