연금에 대한 니즈가 공감대를 얻으면서 개인연금저축의 편입 득실에 대한 문의가 이어지고 있다. 굳이 장수 리스크를 언급하지 않더라도, 연금보험은 그 자체로써 긍정적인 의미를 지닌다. 다만, 연금의 종류가 다양하고 그 선택 방법이 개인의 성향이나 재무상황에 따라 달라질 수 있으므로 한 상품을 고집하는 것보다 선택의 폭을 넓혀야 한다는 주장이 설득력을 얻고 있다.

- 재테크 효용성 뛰어난 비과세 연금보험

개인연금은 적립식 연금보험을 기준으로 3가지 정도로 구분되는데 일반연금보험, 변액연금보험, 연금저축보험이 해당된다. 첫번째 '일반연금보험'은 비과세라는 장점을 통해 연금액을 적립할 수 있어 안정성을 확보함과 동시에 연금수령시 소득세를 내지 않아 실속을 챙길 수 있다. 일반연금보험은 공시이율 제도로 인해 안정적인 금리를 제공받을 수 있고, 보증이율제도로 어느 정도의 인플레 헷지가 가능하다.

장시간 납입하고 장시간 수령하는 연금의 특성을 고려한다면 안정성을 언급하지 않을 수 없는데, 예금자보호법 해당과 보증이율의 적용은 이에 부합되는 툴이다. 사업비나 이율 변경등에 따라 적립액이 달라질 수 있으나 연금보험의 연복리 효과와 장기 저축에 따른 메리트는 여전히 주목받을 만하다.

- 리스크 주의해야, 변액보험의 엇갈린 평가

적어도 연금에 있어서 수익률과 안정성은 반비례 공식이다. 수익률을 기대하면 안정성이 떨어지고, 안정성을 추구하면 높은 수익률을 기대하기 어렵다. 펀드에 투자하는 '변액보험'의 경우 예상 수익률을 높게 잡을수록 상대적인 박탈감이 커질 수 있다는 지적이다. 리스크가 발생 가능성에 대한 대비책이 마련되어야 한다고 전문가들은 조언했다.

사실, 변액연금 등 변액보험은 수익률 편차가 발생하는 요인이 다양하고, 보증옵션 및 보수/사업비까지도 천차만별로 출시되어 있어 일반인이 선택하기엔 어려움이 따르는게 현실이다. 아무리 우수한 스팩을 보유한 상품이라 할지라도 상품 내용과 유의 사항을 꼼꼼히 따져볼 필요가 있는 이유다.

- 연말정산 세액공제 연금저축보험

연말정산에 따른 공제 혜택이 부족하다면 '연금저축보험'을 통해 세액공제(舊소득공제)혜택과 노후연금用으로 용도를 설정하면 무난하다. 절세에 대한 세테크 개념이 포함되므로 연말정산 및 과세표준, 세금환급에 대한 적정성을 따져 보험료를 설정하는 것이 바람직하다. 연금저축보험은 예금자보호법, 공시이율(시중금리), 최저보증이율제도, 유배당, 의무납기축소, 사업비축소, 연복리 효과 등의 장점을 가지고 있다. 다만, 기타소득세의 발생 우려나 납입중지(유예), 계좌승계 등에 대한 정확한 이해가 요구된다.

개인연금보험은 무작정 '비과세'나 '소득공제'가 좋다고 판단하는 것 보다 소득환경 및 세제혜택 정도를 따져 정하는 것이 바람직하다. 연금은 장기로 운용했을때 높은 성과를 낼 수 있으므로, 장기운용에 적합하게끔 안정성과 수익률을 고루 중용해야 한다고 연금보험비교사이트 관계자는 조언했다. 연금보험 세제비교사이트(www.insu-tax.co.kr)에서는 개인연금보험의 알릴의무사항, 주요상품설명과 장단점등의 가이드 라인을 제공하고 있어 참고가 가능하다.

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