가계 이자수지, 관련 통계 작성 이후 첫 적자 은행 이자수익, 오히려 늘며 ‘순항’ 시장금리 상승에 자의적 가산금리 책정 원인

[헤럴드경제=신소연 기자] 지난해 가계의 이자수지가 처음으로 적자를 기록한 반면, 은행의 이자 수익은 급증했다.

은행들이 예ㆍ적금 금리가 제자리 수준으로 유지하는 가운데 대출 금리는 시장 금리 상승 등을 이유로 선제적으로 올리면서다. 결국 가계는 이자 부담에 허리가 휘지만, 은행들은 그 덕에 실적 잔치를 벌이고 있다.

1일 한국은행에 따르면, 지난해 가계의 이자소득은 36조1156억원(잠정치)으로, 전년(38조1717억원)보다 5.4% 줄었다. 이는 지난 1996년(32조8927억원) 이후 20년 만에 가장 적은 수준이다.

반면 같은 기간 가계가 이자로 지출한 금액은 전년보다 12.6% 늘어난 41조7745억원으로 집계됐다. 가계의 이자 지출은 수년째 저금리가 지속하면서 2012년부터 꾸준히 줄어왔지만, 지난해 처음으로 늘었다.

이에 따라 가계의 이자수입에서 이자지출을 뺀 이자수지는 5조7589억원의 적자를 기록했다. 가계의 이자수지가 적자를 기록한건 한은이 지난 1975년 관련 통계를 작성하기 시작한 후 처음이다.

반면 지난해 국내 은행의 이자순익은 33조9994억원으로, 전년 대비 2.7% 증가했다. 저축은행도 3조1267억원으로 전년보다 25.3% 늘었으며, 카드사의 카드론 이자 수익도 2972억원 증가했다.

올해 역시 상황은 비슷하다. 지난 1분기 국민, 신한, 하나, 우리 등 4대 시중은행의 이자이익은 4조3672억원으로, 지난해 같은 기간(4조851억원)에 비해 6.9%(2821억원) 늘었다.

가계와 은행의 이자수지가 이처럼 극명한 대조를 보이는 데는 가계부채의 급증으로 가계의 이자 부담이 크게 늘며, 이 부담이 고스란히 은행의 수입으로 반영되고 있기 때문이다.

특히 최근 미국 연방준비이사회가 금리 인상을 단행하면서 시장금리가 상승세를 타자 금융기관들이 수신금리는 그대로 두고 대출금리만 올리는 이른바 ‘이자 수익 늘리기’에 나선 것도 영향을 미쳤다.

실제로 한은에 따르면, 신규 취급액 기준 예금은행의 가계대출 가중평균금리는 지난 3월 3.43%를 기록하며, 지난해 말(3.28%)보다 0.15%포인트 올라갔다. 하지만 은행의 예금금리(1년 정기예금 기준)는 1.58%로, 같은 기간 0.2%포인트 떨어졌다. 시장금리가 오른다며 대출금리는 재빠르게 올려놓고 예금금리는 반대로 낮춘 것이다.

이에 따라 4대 은행의 1분기 말 기준 순이자마진(NIM)도 지난해 말과 비교해 모두 올라갔다. 우리은행의 1분기 NIM은 1.44%로 0.07%포인트 올랐고 하나은행(1.44%)은 0.06%포인트, 국민은행(1.66%)과 신한은행(1.53%)은 각각 0.05%포인트, 0.04%포인트 상승했다.

시중은행들이 자의적으로 올릴 수 있는 가산금리 역시 가계의 이자 부담의 원인 중 하나로 꼽힌다. 보통 은행들이 주택담보대출 금리를 정할 때는 기준금리에 가산금리를 더한 후 급여 이체나 카드 사용 실적 등을 고려한 우대금리를 빼 산출한다. 기준금리는 금융채나 코픽스(COFIX) 금리를 따르기 때문에 은행 마음대로 바꿀 수 없다.

하지만 가산금리는 은행별 목표이익률이나 업무원가, 위험 프리미엄 등을 반영해 정하기 때문에 상대적으로 은행의 재량이 크다.

금융당국 관계자는 “최근 은행 등 금융기관들이 가산금리를 마음대로 올리지 못하도록 내부 심사를 강화하는 등 자율 규제의 움직임이 있다”며 “필요한 경우 기획검사을 하는 등 점검에 나설 계획”이라고 말했다.


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